Kredyt

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców to rozwiązanie, które ma pomóc kredytobiorcom w spłacie zbyt wysokich zobowiązań.

Masz problemy ze spłatą kredytu? Twoje dochody w ponad połowie musisz przeznaczać na spłatę kredytu hipotecznego? Straciłeś/aś pracę i nie masz środków na ratę hipoteczną?

Przeczytaj artykuł do końca i sprawdź czy możesz skorzystać z pomocy finansowej w ramach Funduszu Wsparcia Kredytobiorców hipotecznych. 

O pomoc finansową z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców mogą wystąpić:

• Osoby, których sytuacja życiowa i finansowa znacznie się pogorszyła w ostatnim czasie. Obecnie nie mają one wystarczających środków do terminowego regulowania rat kredytu. Taką sytuacją jest np. ta, gdy raty kredytu, które ostatnio diametralnie wzrosły, stanowią ponad połowę miesięcznych wszystkich wydatków domowego budżetu,
• Osoby, które sprzedały lub chcą sprzedać mieszkanie lub dom a wysokość pozostałego do spłaty kredytu przewyższa wartość mieszkania lub domu/ cenę sprzedaży.

Z Funduszu możesz uzyskać:

1. Wsparcie finansowe na pokrycie rat kredytu hipotecznego

• Wypłacane przez okres nie dłuższy niż 36 miesięcy.
• W Kwocie ustalonej indywidulanie, w zależności od wysokości raty kredytu, ale nie może być wyższa niż 2.000 zł miesięcznie, czyli łącznie do 72.000 zł.
• Kwota wsparcia jest przekazywana bezpośrednio bankowi, który udzielił kredytu.
• Okres wypłaty pomocy może ulec skróceniu, jeśli w międzyczasie sytuacja finansowa kredytobiorcy się polepszy lub znajdzie on pracę.

2. Pożyczkę na pokrycie pozostałej po sprzedaży nieruchomości kwoty kredytu

• Jeśli chcesz sprzedać lub sprzedałeś nieruchomość, a uzyskana w zamian kwota nie wystarczy na pokrycie całego kredytu, możesz otrzymać do 72.000 zł pomocy na spłatę pozostałego zadłużenia. 
• Możesz uzyskać też promesę na uzyskanie takiej pożyczki, jednak musisz przedstawić przedwstępną umowę sprzedaży nieruchomości.
• W ciągu 14 dni od daty zawarcia umowy sprzedaży jesteś zobowiązany przedstawić umowę do banku.

Wniosek o udzielenie wsparcia lub pożyczki należy złożyć w banku, w którym spłacasz kredyt. W tym celu możesz posłużyć się wnioskiem znajdującym się w twoim banku lub tym, udostępnionym przez UOKIK. 

Na stronie internetowej UOKiK znajduje się również kalkulator, który pomoże Ci wstępnie przeanalizować, czy i w jakiej wysokości przysługuje ci pomoc finansowa.

O wsparcie lub pożyczkę możesz ubiegać się, gdy spełniasz choć jeden z poniższych warunków:

• W dniu złożenia wniosku o pomoc Ty lub inny kredytobiorca jest osobą bezrobotną.
•  Miesięczne koszty obsługi kredytu (rat kredytu) przewyższają 50% dochodów osiąganych miesięcznie przez Twoje gospodarstwo domowe.
• Miesięczny dochód Twojego gospodarstwa domowego, pomniejszony o miesięczne koszty obsługi kredytu hipotecznego, nie przekracza:
• 1.552 zł w przypadku gospodarstwa jednoosobowego (dwukrotność zwaloryzowanej zgodnie z przepisami ustawy o pomocy społecznej kwoty opisanej w art. 8 ust. 1 pkt 1 – od 1.01.2022 jest to kwota 776 zł), 
• 1200 zł na osobę w przypadku gospodarstwa wieloosobowego (iloczyn dwukrotności kwoty zwaloryzowanej zgodnie z przepisami ustawy o pomocy społecznej opisanej w art. 8 ust 1 pkt 1 i liczbę członków gospodarstwa domowego – od 1.01.2022r. jest to kwota 600 zł). 

Nie otrzymasz pomocy z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców jeśli:

1. Straciłeś/aś pracę ze swojej winy. 
2. Umowa Twojego kredytu hipotecznego została wypowiedziana przed złożeniem wniosku o udzielenie wsparcia. 
3. Za okres, w którym jednemu z kredytobiorców wypłacane było ubezpieczenie z tytułu utraty pracy wynikające z umowy ubezpieczenia spłaty kredytu.
4. Jeśli w dniu złożenia wniosku o pomoc lub w ciągu poprzednich 6 miesięcy:
   1. Byłeś/aś albo jesteś właścicielem innego mieszkania lub domu.
   2. Posiadałeś/aś albo posiadasz spółdzielcze prawa do lokalu mieszkalnego lub domu. 
   3. Posiadałeś/aś albo posiadasz roszczenie o przeniesienie prawa własności lokalu mieszkalnego, domu, spółdzielczego prawa do lokalu albo domu. 

Osoba, która uzyskała pomoc z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, jest obowiązana niezwłocznie poinformować bank o:

1. Sprzedaży mieszkania lub domu.
2. Zwiększeniu miesięcznych dochodów, które były podstawą do udzielenia pomocy i obniżeniu raty kredytu.
3. Wszczęciu postępowania egzekucyjnego, którego przedmiot jest mieszkanie lub dom.
4. Utracie statusu bezrobotnego lub o podjęciu pracy.
5. Zwiększeniu miesięcznych dochodów i zmianie liczby członków gospodarstwa domowego.

Pomoc uzyskana przez Fundusz Wsparcia Kredytobiorców podlega zwrotowi po upływie 2 lat od wypłaty ostatniej raty wsparcia lub pożyczki w 144 równych miesięcznych, nieoprocentowanych ratach. Wszelkie szczegóły dotyczące wysokości rat, terminie spłaty oraz rachunku bankowym do spłaty, informuje bank, który udzielił kredytu. 

W przypadku spłaty 100 rat udzielonej pomocy kolejne 44 raty zostaną umorzone. W związku z tym kredytobiorca może liczyć na umorzenie do 22.000 zł swojego kredytu hipotecznego.  

Małżeństwo, zarabiając 7.000 zł miesięcznie, spłacało ratę kredytu na poziomie 1800 zł w 2021 roku. Niestety w chwili obecnej rata wzrosła do 3.700 zł, a kwota ta przekracza 50 % łącznych dochodów małżonków. 

W konsekwencji mogą oni skorzystać z pomocy z Funduszu i zawnioskować o dofinansowanie w wysokości 2.000 zł miesięcznie do raty, a ich comiesięczne zobowiązanie na rzecz banku może wynieść 1.700 zł. Na taką pomoc mogą liczyć przez kolejne 36 miesięcy (jeśli warunki do uzyskania pomocy się nie zmienią), w łącznej kwocie 72.000 zł. 

Po 2 latach od udzielenia ostatniej części pomocy (czyli po 5 latach od złożenia wniosku), będą oni zobowiązani zacząć spłacać udzieloną pomoc przez kolejne 12 lat w równych, nieoprocentowanych ratach w wysokości 500 zł miesięcznie.  W przypadku gdy 100 rat uregulują w terminie, pozostała część może im zostać umorzona. Czyli zostaną zwolnienie z obowiązku spłaty 22.000 zł kredytu.  

• wypowiedział umowę kredytową CHF w 2017 roku,
• wezwał do spłaty całości kredytu i
• rozpoczął naliczanie odsetek karnych.

Do powiększającej się zaległości w spłacie rat kredytowych doszło z uwagi na rosnący kurs CHF, obniżenie wynagrodzenia małżonka, zwolnienie z pracy drugiego, a później na skutek złej sytuacji finansowej – rozwodu. Ostatecznie raty nie były spłacane w ogóle. Po niespełna roku wszczęte zostało postępowanie sądowe o zapłatę. Wartość przedmiotu sporu na datę złożenia pozwu w sądzie przekraczała 850.000 zł. Merytorycznie postępowanie sądowe się jeszcze nie zakończyła i na szczęcie dla mojego Klienta.

Mając pewność, że jego problem z kredytem jest nie do rozwiązania i będzie musiał oddać swój wymarzony dom pod lasem komornikowi na skutek licytacji, był całkowicie zrezygnowany. Po rekomendacji znajomego – mojego innego klienta, przesłał mi swoją umowę kredytową i dokumenty sądowe. Gdy je przeanalizowałam, okazało się, że umowa kredytowa CHF zawiera klauzule abuzywne i moim zdaniem jest w pełni uzasadnione stwierdzenie jej nieważności przez sąd.

Radość na twarzy klienta, bezcenne. Problem z kredytem powinien zostać rozwiązany.

Oczywiście nie wygraliśmy jeszcze sprawy, ale jestem przekonana, że są na to duże szanse a klient będzie mógł spokojnie dalej mieszkać z rodziną w wymarzonym domu.

Problemy ze spłatą kredytów ma coraz więcej kredytobiorców. Z oficjalnych danych BIK na koniec czerwca 2022r. wynika, że już 47% kredytobiorców ogranicza zbędne wydatki a kolejne 34 % ogranicza podstawowe wydatki. Niestety sytuacja może się pogarszać.

Oczywiście nie wygraliśmy jeszcze sprawy, ale jestem przekonana, że są na to duże szanse a klient będzie mógł spokojnie dalej mieszkać z rodziną w wymarzonym domu.

1. Wakacje kredytowe – rządowe lub umowne – warto sprawdzić w banku, czy jest możliwość zawieszenia spłaty rat przez określony okres, by polepszyć swą sytuację finansową,
2. Wydłużenie okresu kredytowania – warto porozumieć się z bankiem czy istnieje możliwość wydłużenia czasu trwania umowy kredytowej w zamian za zmniejszenie rat kredytu,
3. Kredyt konsolidacyjny – w miejsce kilku kredytów można rozważyć połączenie ich (skonsolidowanie) w jeden z ratą z reguły mniejszą niż suma dotychczasowych,
4. Zmiana harmonogramu płatności – czasami by ustrzec się przed zaległościami wystarczy zmienić termin płatności raty z 5 na 30 dzień miesiąca,
5. Wnioskowanie do banku o wsparcie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców – po spełnieniu przesłanek można uzyskać z Funduszu nawet do 2000 zł miesięcznie wsparcia lub pożyczki nieoprocentowanej na spłacę bieżącego zadłużenia, które częściowo może zostać umorzone.

6. Sprzedaż nieruchomości obciążonej kredytem, w wyniku której kredyt zostanie spłacony, a pozostałe środki przeznaczyć na zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych. Należy jednak sprawdzić w banku jaka jest wysokość kredytu do spłaty przed sprzedażą!, ponieważ może okazać się, że obecna wartość mieszkania lub domu jest mniejsza niż pozostały kredyt,
7. Wynajęcie obecnej nieruchomości i przeprowadzenie się do mieszkania członków rodziny lub wynajęcie mniejszego

8. Sprawdzenie ważności umowy kredytowej przez prawnika – tak jak to zostało opisane powyżej w przypadku mojego Klienta.

Oczywiście każdy z wyżej wymienionych sposobów należy dokładnie przeanalizować z kompetentną osobą, która w jasny, precyzyjny sposób wytłumaczy kolejne działania jak również przedstawi konsekwencje ich podjęcia. Jeśli masz problem ze swoim kredytem, skontaktuj się ze mną, przedstawię ci możliwości działania i rozwiązania twojego problemu.