KREDYT WE FRANKACH – i co dalej?

W dalszym ciągu wielu konsumentów waha się przed wszczęciem postępowania sądowego przeciwko bankowi, z którym zawarli umowę kredytową we frankach, obawiając się długoletniego i bardzo kosztownego procesu sądowego. Niektórzy nie wiedzą na co mogą liczyć, jakie dla nich i dla banku mogą być konsekwencje zastosowania niedozwolonych klauzul. Wreszcie są osoby, które nie wyobrażają sobie siebie na sali sądowej podczas rozprawy czy zeznań albo nie wiedzą od czego zacząć i jakie dokumenty należy zgromadzić, przygotowując się do procesu. Z tych powodów tylko około 18 % kredytobiorców zdecydowało się na wszczęcie postępowania sądowego w sprawie kredytów we frankach. Niestety rzadko przywoływana jest kolejna wartość – 95% spraw zakończonych w czwartym kwartale 2021 roku miało korzystne dla frankowiczów rozstrzygnięcia.

W pierwszej kolejności warto zweryfikować swoją umowę kredytową we frankach, czy zawiera niedozwolone klauzule umowne, które w konsekwencji mogą prowadzić do unieważnienia kredytu lub jej odfrankowienia. Można to zrobić we własnym zakresie np. posługując się mapą przykładowych klauzul niedozwolonych opublikowaną przez Rzecznika Finansowego (https://rf.gov.pl/mapa-klauzul/) lub by mieć pewność – kontaktując się z prawnikiem posiadającym doświadczenie w prowadzeniu spraw frankowych.

• umowy kredytowej wraz ze wszystkimi załącznikami,
• regulaminów otrzymanych z banku,
• zawartych z bankiem aneksów do umowy kredytowej.

Warto przypomnieć, że umowy o kredyty CHF nie są identyczne, ich zapisy mogą wywoływać różne skutki, przede wszystkim pod względem prawnym. Stopień ich skomplikowania jest bardzo wysoki i warto by zajął się tym prawnik specjalizujących się w kredytach frankowych, aby zminimalizować ryzyko przegranej. Dopiero w oparciu o przedstawione dokumenty można ustalić zasadność skierowania do sądu pozwu oraz rodzaju ewentualnych żądań a przede wszystkim ich wysokość. Gdy konsument jest już przekonany o swoich racjach i zdecyduje się dochodzić swych praw w sądzie, musi uzyskać jeszcze od banku aktualne zaświadczenie o wysokości i terminach wypłaconych transz, wysokości i terminach spłat rat kredytowych, zastosowanym do przeliczenia CHF kursie i oprocentowaniu.

W oparciu o zebrane dokumenty, można skierować do banku reklamację i przedsądowe wezwanie do zapłaty, z nadzieją, że bank bez wszczynania postępowania sądowego unieważni umowę lub odfrankowi kredyt. Niestety do dnia dzisiejszego taka sytuacja nie miała miejsca i bez wyroku sądowego żaden bank nie przyznał się do stosowania niedozwolonych klauzul umownych. Nawet propozycje ugód, które pojawiają się obecnie ze strony nielicznych banków, trudno nazwać korzystnymi w porównaniu z wydawanymi przez sądy wyrokami w sprawach kredytów we frankach.

Po bezskutecznym postępowaniu przedsądowym, należy przejść do przygotowania pozwu i rozpoczęcia analizy sprawy kredytu CHF w sądzie. W tym celu warto opisać swemu prawnikowi okoliczności zawarcia umowy kredytowej, a w szczególności przekazywanych informacji podczas składania wniosku kredytowego, zawierania umowy, w jaki sposób przedstawiono ci ryzyko walutowe dot. CHF, by mógł to szczegółowo opisać w pozwie. Wraz z rozpoczęciem sprawy w sądzie jako konsument musisz zapłacić opłatę sądową w kwocie nie większej niż 1000 zł (jeśli zawarłeś umowę kredytową w CHF jako przedsiębiorca musisz uregulować 5% wartości kwoty, której żądasz). Sprawy do 75.000 zł odbywają się przed sądem rejonowym, a powyżej tej kwoty w sądzie okręgowym. By nie narażać konsumenta na dodatkowe koszty może on wybrać czy chce by sprawa toczyła się przed sądem właściwym dla jego miejsca zamieszkania czy siedziby banku. Wybierając sąd warto nie kierować się tylko wygodą ale rozważyć, przed którym właściwym sądem postępowania toczą się szybciej i jakie orzeczenia zapadają. Na początku należy jeszcze opłacić opłatę skarbową w kwocie 17 zł z tytułu udzielonego pełnomocnictwa prawnikowi.

Po złożeniu do sądu pozwu, prawnicy obu stron między sobą wymieniają pisma, w których opisują jakie jest ich stanowisko w sprawie, czego się domagają i których świadków, chcą by sąd przesłuchał w sprawie. W dalszej części sąd wzywa świadków do stawienia się na rozprawę (w trakcie epidemii – może być to rozprawa zdalna lub świadek może złożyć swe zeznanie na piśmie i przesłać je do sądu). Sąd może również powołać biegłego z reguły z zakresu rachunkowości do ustalenia, w jakiej wysokości żądanie konsumenta jest zasadne. Sąd wówczas zobowiązuje strony do wpłacenia zaliczki na opinię (średnio około 2.000 zł).

• kiedy, gdzie, dlaczego zawarł umowę o kredyt CHF,
• jakie były okoliczności jej zawarcia? O czym mówili pracownicy banku?
• kto zaproponował treść umowy? Czy treść umowy podlegała negocjacji? Czy była dla ciebie jasna?
• czy mogłeś się zapoznać z umową wcześniej, przed jej podpisaniem? Czy otrzymałeś jej projekt do przeanalizowania w domu?
•  czy proponowano ci kredyt złotówkowy i wiele innych.

Po zakończeniu sprawy, sąd wydaje wyrok, w którym rozstrzyga co dzieje się z umową kredytu CHF, czy umowa dalej ciebie obowiązuje, czy na tej podstawie bank powinien ci zwrócić zapłacone wcześniej raty kredytu, czy ich część. Sąd ustala także kto i w jakim zakresie ponosi koszty sądowe. Jeśli konsument wygrywa to bank dodatkowo ma obowiązek zwrócić opłatę sądową 1000 zł, 17 zł uiszczone z tytułu opłaty skarbowej, uiszczoną zaliczkę na opinię biegłego i koszty zastępstwa procesowego według kwot określonych w rozporządzeniu. Jeśli wygrana konsumenta jest częściowa to w/w koszty są dzielone w zależności od wysokości wygranej.

Z reguły po niekorzystnym orzeczeniu strona przegrana może zakwestionować wyrok i złożyć apelację do sądu wyższej instancji. Wówczas rozstrzygnięcie sądu odwoławczego jest już orzeczeniem prawomocnym i możliwym do egzekucji czyli wykonania – w przypadku wygranej konsumenta – wypłacenie zasądzonej kwoty, wykreślenie hipoteki z ksiąg wieczystych.

Jeśli chcesz dowiedzieć się czy masz szansę zwyciężyć z bankiem, prześlij mi swoją umowę kredytową do wstępnej, bezpłatnej analizy na adres: biuro@adwokatchp.pl lub skontaktuj się ze mną telefonicznie: +48-607-067-772.